网商银行不走寻常

　　去年9月获得银监会批复的浙江网商银行昨日正式开业。作为首批五家试点民营银行最后开业的一家，网商银行获批筹建以来的一举一动备受关注。据悉，目前，网商银行的管理团队已全部到位，具体业务有望在7月开展。根据规划，网商银行将以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，以互联网为平台，小存小贷，只服务“长尾”，不做500万元以上的贷款，不碰“二八定律”中的20%的高净值客户群。

　　2014年3月，首批五家民营银行试点。深圳前海微众银行、温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行均已先后获得银监会批准开业。与传统银行定位不同，民营银行自成立起就了差异化之：金城银行定位为“公存公贷”，即只对法人不对个人；微众银行董事长顾敏曾表示，微众应该是一家拥有银行牌照，但又不做传统银行业务的互联网平台；华瑞银行则希望探索融合股权债权的投融资模式；民商银行则发挥对当地优势，专注于当地小微、“三农”服务。

　　网商银行行长俞胜法透露，网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思。

　　俞胜法曾表示，网商银行会通过客户结算资金、同业存款、资产证券化等方式扩大负债来源，但刻意拉存款、拼规模等传统银行的扩张方式并不适用于网商银行。

　　蚂蚁金服在代表股东方发言时表示，未来对网商银行的工作考核目标不是看资产规模和利润率，最看重的是网商银行能服务到的中小企业客户和消费者数量，“希望五年内覆盖到一千万的小微企业或者个体创业者。”

　　有业内人士透露，与微众银行的“微粒贷”类似，网商银行第一款产品是贷款业务，其产品有两个特色，一是目标客户主要是电商平台上的个人卖家和个人创业者；其二就是很简单的纯信用贷款，无抵押无，整个流程都是纯线上，随借随还。

　　“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客群。”俞胜法说：“以往，银行经营贷款都需要抵押、质押或。但是，这些都不太适用于小微企业和个人消费者。”俞胜法希望网商银行能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富。

　　2014年阿里巴巴启动“千县万村计划”农村战略，计划未来三至五年内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。俞胜法表示，农村金融部门主要是配合阿里巴巴集团的农村战略和村淘业务。“但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。”俞胜法说。

　　据悉，今后阿里小贷业务将逐渐转由网商银行负责。依据阿里小贷目前线万元，并以两三万元居多的情况推断，该行今后80%以上的信贷业务会在100万元额度以下。

　　不过，由于网商银行不设物理网点，首当其冲的问题便是如何解决“面签”。“远程开户”关乎网络银行业务落地、低成本吸收存款等问题，但由于实际应用中生物识别技术尚未成熟，“远程开户”风险未得到充分论证，监管部门一直没有“松口”。此前，俞胜法对表示，设计了很多产品，但“在远程开户的问题上我们还在等待监管的批准。”

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